.st0{fill:#FFFFFF;}

Hướng Dẫn Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm Uy Tín 

 Tháng Bảy 20, 2022

By  Thaoluantaichinh.com

Trong bài viết này, hãy cùng Thaoluantaichinh.com tìm hiểu về một trong hai hình thức vay kể trên, đó là thế chấp, cụ thể là vay thế chấp sổ tiết kiệm để xem cách vay này có phù hợp với bạn không nhé!

Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm Là Gì?

Trước tiên cùng cắt nghĩa qua một chút về cụm từ “vay thế chấp” (vay thế chấp tài sản). Có thể hiểu “thế” là thay thế, “chấp” là chấp nhận, cho phép, tức là những tài sản, vật đảm bảo (thường là tài sản lớn, có giá trị) được ngân hàng chấp thuận để thay thế, quy đổi ra một khoản tiền nào đó mà tài sản đó có giá trị tương đương hoặc nhỉnh hơn so với số tiền cần vay.

Vậy tại sao phải đánh đổi một thứ gì đó thì mới được cho vay tại ngân hàng? Vì việc cho vay tiền tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, người vay có thể quỵt nợ hoặc mất khả năng chi trả vì phá sản, vỡ nợ, tai nạn, qua đời,…

Trên thực tế, khi đến cuối hạn vay mà khách hàng không trả đủ tiền, ngân hàng sẽ có phương án dự phòng, chính là lấy tài sản tương ứng từ cá nhân vay vốn để bù đắp phần thiếu hụt. Họ có thể bán đấu giá tài sản đó để lấy tiền và giảm được nguy cơ nợ xấu.

Điều này cũng giống như việc cầm đồ ở tiệm cầm đồ, chỉ khác là nó áp dụng với những đồ vật ít giá trị hơn, gắn liền đời sống sinh hoạt hơn: xe máy, ti vi, điện thoại, máy tính,..

Nhiều người sẽ thắc mắc tại sao không vay tín chấp cho nhanh chóng, gọn nhẹ. Với việc đi vay mà không có tài sản bảo lãnh như thế, bạn sẽ chịu lãi suất cao gấp nhiều lần so với ngân hàng, thậm chí là cắt cổ, khó có thể chi trả. Theo quy định, mức lãi cho vay trong trường hợp các bên thỏa thuận là không quá 20%/ năm, trong khi con số thực tế đắt hơn rất nhiều lần, có thể dao động trong khoảng 150% – 550%/ năm tại những tổ chức tín dụng “chui”.

Vậy những tài sản nào được dùng để đem ra quy đổi. Theo lý thuyết, đó là bất cứ những tài sản có tính thanh khoản (có thể mua hoặc bán dễ dàng trên thị trường). Nhưng thực ra, ngân hàng chỉ cầm cố một số loại chủ yếu như nhà đất, xe cộ, hàng hóa, máy móc, cổ phiếu, sổ đỏ,..trong đó có sổ tiết kiệm.

sổ tiết kiệm được dùng để vay thế chấp tại các ngân hàng khác nhau

Sổ tiết kiệm là gì? Khi bạn có số tiền nhàn rỗi mà muốn đầu tư hay đơn giản là tích góp sau này thì có thể ra ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm. Khi đó ngân hàng sẽ giao một quyển sổ nhỏ có in logo của đơn vị, trong đó đề cập đến số vốn ban đầu, lãi suất cùng thời gian áp dụng của khoản tiền, gọi là sổ tiết kiệm (Saving Book).

Sổ tiết kiệm dễ dàng xác minh thông tin và phương thức rút tiền cũng đa dạng nên được chọn làm một trong những tài sản đảm bảo khi thế chấp. Từ đó ta có khái niệm vay thế chấp sổ tiết kiệm.

Đặc điểm vay thế chấp sổ tiết kiệm

Ưu điểm

Lãi suất phát sinh của số tiền tiết kiệm trong suốt thời gian thế chấp vẫn thuộc quyền sở hữu của chính chủ sổ.

Nơi mở sổ và nơi thế chấp có thể không cùng một ngân hàng, nên ta có thể thấy dịch vụ cho vay này có mặt ở rất nhiều ngân hàng vì tính thuận lợi cùng khả năng đem lại khoản lãi không nhỏ cho các ngân hàng thương mại.

Sổ tiết kiệm là tài sản có tính thanh khoản cao nên rút ngắn thời gian giải ngân, bớt thủ tục rườm rà hơn cũng như đa dạng hình thức thanh toán so với những động sản và bất động sản khác khi thế chấp. Khách hàng có thể thanh toán hết 1 lần cả vốn lẫn lãi khi đáo hạn hoặc theo từng đợt như theo tháng, theo quý, theo năm.

Người vay có thể chỉ cần đứng tên khi vay vốn, còn lại giấy tờ sẽ do bên thứ 3 chuẩn bị và bảo lãnh.

Nhược điểm

Bất cứ hình thức vay nào dù an toàn đến đâu đều tiềm ẩn những mặt hạn chế nhất định. Với thế chấp sổ tiết kiệm, những điều tiềm ẩn gây ra cho các ngân hàng có thể do:

Tiền gửi tiết kiệm được hình thành từ các hoạt động phi pháp (rửa tiền, tham nhũng,…). Các ngân hàng thương mại sẽ bị liên lụy, giảm uy tín, chất lượng, bị phạt vì để xảy ra sai sót trong khâu thẩm định.

Tiền tiết kiệm do nhiều cá nhân đóng góp nhưng chỉ một người đại diện đứng tên. Ngân hàng lo ngại rằng cá nhân có thể cầm tiền làm việc riêng, bỏ trốn, hoặc giữa các cá nhân có xích mích, tranh chấp với nhau, gây phiền phức cho các bên.

Khách hàng sẽ không được phép rút tiền tiết kiệm khi đang thực hiện thời gian thế chấp. Nếu sổ tiết kiệm không được niêm phong, phong tỏa mà người vay tự ý “tuồn” tiền ra ngoài và hưởng lợi từ số tiền đó, thì gây ra thiệt hại cho phía ngân hàng khi giá trị sổ đã thâm hụt so với trước, và họ bị lỗ phần thiếu hụt đó.

Điều kiện và thủ tục vay thế chấp sổ tiết kiệm

Điều kiện

Tiền gửi vẫn còn số dư trong sổ tiết kiệm. Các nhà băng chỉ phát hành đồng Việt Nam khi cho vay nhưng đơn vị tính có thể là Việt Nam đồng, đô là Mỹ hoặc đồng Euro.

Người vay mang quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài có thẻ thường trú, tạm trú hợp pháp.

Sổ tiết kiệm được mở tại các ngân hàng hợp pháp.

Thủ tục

vay thế chấp sổ tiết kiệm ở ngân hàng nào thì tốt nhất

Với từng ngân hàng khác nhau thì thủ tục có thay đổi đôi chút, nhưng nhìn chung khách hàng đều phải đảm bảo những giấy tờ cơ bản sau:

Bản gốc và bản công chứng của giấy tờ tùy thân (CCCD/ hộ chiếu) hoặc sổ hộ khẩu

Giấy đề nghị thế chấp theo mẫu của từng ngân hàng

Hồ sơ làm chứng về quyền sở hữu sổ của người đứng tên hoặc bên thứ 3

Giấy giải trình mục đích thế chấp và đề xuất kế hoạch chi trả

Giấy tờ khác tùy theo yêu cầu.

Cần Lưu Ý Gì Khi Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm

Hạn mức vay

Số tiền khách hàng được nhận sẽ tùy thuộc vào chính giá trị sổ, tối đa là ở mức 95% so với số tiền tiết kiệm. Cá biệt, nhiều ngân hàng hỗ trợ người vay lên đến 100% trên tổng giá trị tài sản thực tế.

Lãi suất vay

cần chú ý đến lãi suất khi vay thế chấp sổ tiết kiệm

Có 3 loại lãi suất trên thị trường là lãi suất cố định, thả nổi và hỗn hợp. Các nhà băng thường áp dụng lãi suất hỗn hợp (kết hợp giữa lãi cố định và thả nổi) đối với sản phẩm này, và thường ở ngưỡng 7,5%-8%/ năm.

Điều này có nghĩa, lãi cố định sẽ được đưa ra trong một vài tháng đầu của thời hạn vay để thu hút khách. Khi hết thời gian ưu đãi, lãi sẽ tăng trở lại và biến động lên xuống nhưng biên độ dao động thường không quá chênh nhau.

Ngân hàng có dịch vụ tín dụng tốt là ngân hàng áp dụng mức lãi thế chấp ổn định trong toàn kì vay, chứ không dựa trên lãi vay hấp dẫn ban đầu.

Các Quy Định Về Cho Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm

Thời gian cho vay:

  • Với sổ tiết kiệm tự động kéo dài kỳ hạn gửi: nhiều nhất là 12 tháng
  • Với sổ tiết kiệm không tự động kéo dài kỳ hạn gửi: nhiều nhất là 12 tháng và không quá thời gian còn lại của sổ.

Có 2 cách thức cho vay: theo lần và theo hạn mức. Khách hàng bắt buộc phải vay theo lần khi mức tín nhiệm trên hệ thống CIC không cao. Vì thế, ngân hàng dùng phương thức này để theo dõi việc tiêu dùng vốn vay có hiệu quả hay không.

Với hạn mức thấu chi, khách hàng không được dùng số tiền vượt mức này để rút tiền qua thẻ ghi nợ.

Để ký vào hợp đồng, trước đó người vay phải có tất tần tật các giấy tờ theo quy định vì quá trình duyệt thủ tục rất nghiêm ngặt cũng như sẽ giúp việc thẩm định diễn ra nhanh hơn. Ngân hàng phải kiểm tra rất kỹ mới phê duyệt để chắc chắn rằng việc vay vốn này là hiệu quả, an toàn.

Nếu đến ngày đáo hạn mà chưa thanh toán, người vay còn chịu thêm phí trả chậm với lãi suất như khi trả góp nhưng không được quá 10%/ năm. Còn mức cụ thể sẽ được thỏa thuận từ hai bên.

Một Số Điểm Cần Quan Tâm Khi Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm

Những tài sản được đem ra quy đổi phải đảm bảo vẫn thuộc quyền quản lý của người vay hoặc bên bảo lãnh trong thời gian cầm cố. Cá nhân vẫn có quyền sử dụng tài sản đó nhưng ngân hàng sẽ giữ những giấy tờ liên quan.

Ngoài những nguy cơ tiềm ẩn từ khách hàng thì rủi ro còn đến từ phía ngân hàng:

Các chi nhánh có thể “khôn lỏi” để tăng chỉ tiêu bằng cách nhờ vài khách hàng đi thế chấp sổ để giải ngân, để các yếu tố về nợ và tiền gửi tăng lên

Việc thế chấp sổ tiết kiệm yêu cầu quy trình xử lý, thẩm định hồ sơ phải rất cẩn thận, chặt chẽ để tránh sai sót, khiếu nại sau này. Nhưng thực tế có những cán bộ buông lỏng, chủ quan khâu thu thập tài liệu khách hàng dẫn đến trường hợp người vay dùng tiền không đúng mục đích, dùng tiền nhưng không đủ khả năng chi trả,…dẫn đến những khoản nợ khó đòi, gây ra hoạt động phạm pháp hay thất thoát tiền cho nhà nước

Hay việc nhân viên làm giả hồ sơ khách hàng để trục lợi. Họ lợi dụng lòng tin khách hàng rồi cấu kết với nhau lập hồ sơ khống ở các khâu nhằm qua mắt người vay, làm suy giảm sự tin tưởng của người dân hay hạ thấp uy tín toàn ngành.

Đánh Giá Ngân Hàng Cho Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm Uy Tín Hiện Nay

Ngân hàng BIDV

Theo BIDV, khách hàng được hỗ trợ hạn mức vay tuyệt đối là 100% với mức lãi 7,2%/ năm.

Điều kiện: khách hàng là người Việt Nam và sổ tiết kiệm thuộc về họ hoặc do bên thứ 3 bảo lãnh.

Đi liền với đó là bộ hồ sơ gồm 3 giấy tờ quan trọng: giấy đề nghị vay thế chấp sổ tiết kiệm, hợp đồng vay cùng giấy minh chứng quyền sở hữu sổ của chính chủ. Tất cả phải dựa theo mẫu của ngân hàng.

Ngân hàng Vietinbank

Cũng như BIDV, ở Vietinbank, số tiền tối đa cũng lên đến 100% nhưng lãi suất thu hút khách hơn, giảm chỉ còn 7%/ năm.

Thủ tục chỉ gồm một trong hai giấy tờ tùy thân là căn cước hoặc hộ chiếu, sổ tiết kiệm do chính Viettin cung cấp và một vài giấy tờ khác do ngân hàng yêu cầu cụ thể.

Khách hàng có thể vay theo giá trị thực trong sổ hoặc theo các đợt, nhưng trước đó cũng cần quan tâm về phí phạt trước hạn và quá hạn để xem mình có gánh được các chi phí phát sinh đó không.

Ngân hàng Agribank

Theo đó, Agribank cũng chọn mức 7%/ năm, cũng là hạn mức tối đa để tiếp cận nhiều khách hàng nông thôn hơn, chỉ khác là họ cho phép sổ có nguồn gốc từ ngân hàng khác.

Sản phẩm vay ở đây rất phong phú, được chia theo nhiều mốc thời điểm khác nhau, đặc biệt khách hàng được dùng tiền ngay trong ngày vay.

Ngân hàng Techcombank

Thông tin cho biết, tại ngân hàng Kỹ thương, số tiền sau giải ngân chỉ còn 80%-95% so với giá trị gốc, nhưng bù lại mức lãi lại cực thấp: chỉ có 6,49%/ năm trong vòng 12 tháng đổ lại và trùng với thời gian còn lại của sổ (nếu đó là tiền gửi tiết kiệm không tự động gia hạn).

Nhưng cần chú ý, sau ưu đãi, lãi suất sẽ tăng và được thả nổi theo tình hình thị trường như các ngân hàng khác. Vậy nên, bên cạnh tiền gốc, bạn cũng phải chú ý đến lãi suất thực tế và biên độ dao động của nó để ước lượng khả năng chi trả, tránh bị động nếu chẳng may nền kinh tế có biến động lớn.

Ngân hàng Vietcombank

Với ngân hàng Ngoại thương, họ đưa ra lãi suất cao nhất so với 4 đơn vị kể trên, lên đến 7,5%/ năm và hạn mức nằm trong khoảng 10-100 triệu đồng.

Không cần chứng minh thu nhập, hồ sơ đăng ký tại đây chỉ gồm sổ tiết kiệm và căn cước/ chứng minh thư với công dân có độ tuổi từ 18- 65, bất kể là người Việt Nam hay nước ngoài.

Bên cạnh đó, không cần đến trực tiếp, khách hàng có thể đăng kí online tại nhà qua ứng dụng Internet Banking của ngân hàng hoặc trực tiếp tại website Vietcombank.

Với sự linh hoạt trong cách thức chi trả cùng nhiều mức kỳ hạn khác nhau, khách hàng có thể thanh toán trực tuyến qua app ngân hàng số, qua ví điện tử trung gian là đối tác liên kết với VCB (Momo, ZaloPay,..) hoặc đến trực tiếp các văn phòng giao dịch của ngân hàng và những điểm nhận thu hộ.

Cần Thanh Toán Số Tiền Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm Là Bao Nhiêu?

Trong khi lãi suất vay tín chấp có xu hướng tăng, thì lãi suất cho vay thế chấp sẽ giảm dần theo thời gian vì tiền lãi được áp dụng theo công thức dư nợ giảm dần.

cần chú ý thanh toán đầy đủ khi thực hiện vay thế chấp sổ tiết kiệm

Theo đó:

Tháng đầu tiên:

  • Tiền lãi= Tiền nợ x Lãi suất
  • Tiền gốc= Tiền vay / số tháng vay
  • Tiền phải trả= Tiền lãi + Tiền gốc

Tháng tiếp theo:

  • Tiền lãi= (Tiền nợ ban đầu – Tiền nợ đã trả) x Lãi suất
  •  Tiền gốc= Tiền vay / số tháng vay
  • Tiền phải trả= Tiền lãi + Tiền gốc

FAQ- Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm

Có thể vay tín chấp theo sổ tiết kiệm được không?

Không có khái niệm tín chấp sổ tiết kiệm, vì bản chất của tín chấp là vay thông qua niềm tin, thỏa thuận, sự tín nhiệm giữa các bên với nhau chứ không có sự đảm bảo tài sản.

Cho nên, hồ sơ cho vay cũng đơn giản hơn rất nhiều, do đó nhiều người vì ngại thủ tục rườm rà hay không đáp ứng được các điều kiện tại ngân hàng nên đã chọn tín chấp.

Có thể tất toán khoản vay thế chấp sổ tiết kiệm trước hạn được không? Phí bao nhiêu?

Cá nhân, tổ chức vẫn được tất toán, và đều chịu phí như khi tín chấp. Khoản phạt này ở mức 1% đến 5% so với số tiền còn lại phải trả trước ngày đáo hạn.

Điều này coi như phần bù đắp cho tổ chức tài chính vì họ rơi vào thế bị động khi khách hàng đột ngột hoàn thành nghĩa vụ trả nợ trước hạn, dẫn đến xô lệch dòng tiền và mất đi phần lãi đáng lẽ được hưởng trọn vẹn.

Tôi đang nợ xấu thì liệu có thể vay thế chấp sổ tiết kiệm không?

Tùy vào nhóm nợ xấu mà ngân hàng sẽ xem xét. Nợ xấu được chia thành 5 nhóm, sắp xếp theo thang cảnh bảo từ nhỏ đến lớn.

Khi tra lịch sử tín dụng của khách hàng trên hệ thống CIC của Trung tâm tín dụng quốc gia, nếu bạn thuộc nợ xấu nhóm 1 thì sẽ mất thời gian xem xét và sau đó có thể được vay. Những từ nhóm 2 trở đi, bạn sẽ mất cơ hội huy động vốn, và phải đợi 5 năm sau để tình trạng trong CIC của bạn ổn định trở lại. Lúc đó người vay sẽ được thẩm định từ đầu.

Vậy nên hãy chú ý thanh toán đúng hạn giúp làm đẹp lịch sử tín dụng cá nhân, vì nó là cơ sở quyết định đến khả năng tiếp cận các nguồn tiền lớn hơn trong tương lai tại các định chế tài chính khác.

Lời Kết

Chúng tôi hi vọng bài viết này đã giúp quá trình vay thế chấp sổ tiết kiệm của bạn diễn ra suôn sẻ, thuận lợi vì chúng ta cần trang bị kiến thức, chuẩn bị trước thủ tục về lĩnh vực định vay để trở nên hiểu biết, chủ động, tránh thiếu sót.

Vay tiêu dùng không có gì là xấu, thậm chí nó còn ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế. Nhiều tỷ phú nổi tiếng thế giới như Elon Musk vẫn mang cổ phiếu của Tesla đi thế chấp để kiếm lời khi tốc độ tăng giá của khoản vay thấp hơn của tài sản.

Vậy nên, nếu vay thế chấp là cần thiết, phục vụ mục đích chính đáng thì đừng ngần ngại đến ngân hàng nhé!

Xem thêm bài viết liên quan:

Bài viết liên quan

Thaoluantaichinh.com


Your Signature

Leave a Reply:

Your email address will not be published. Required fields are marked

{"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}